N26 : la banque en ligne gratuite de demain

Les banques traditionnelles sur le point d’être détrônées ? C’est en tout cas le pari de la société N26 GmbH qui a lancé il y a maintenant cinq ans un compte bancaire « nouvelle génération », plus souple et moins coûteux. Son petit nom, N26 tout simplement.

Depuis que le monde est monde, les être humains procèdent à des échanges. La monnaie a été créée dans le but de simplifier ces opérations et les banques ne sont qu’un outil de cette simplification. Un outil qui de plus en plus encombrant. Ainsi, les banques font la pluie et le beau sur votre argent alors qu’à l’ère du numérique, on a parfois l’impression d’être au XIXe siècle. Les banques en ligne ont déjà permis de lever certaines contraintes, mais la société N26 GmbH souhaite aller beaucoup plus loin, beaucoup plus vite.

Ouverture simplissime

Tout d’abord, il est bon de noter que la société N26 GmbH est basée en Allemagne. Ne craignez donc pas de confier votre argent à des espèces d’hurluberlu basés dans je ne sais quelle île du Pacifique. Zone SEPA oblige, les contraintes, les législations et les régulateurs sont assez proches de ce que l’on peut connaître en France. Notons ensuite que contrairement à la plupart des banques traditionnelles, un compte N26 s’ouvre avec une facilité déconcertante… même s’il faut nécessairement un smartphone pour en profiter.

Depuis votre Android / iPhone, il suffit d’installer l’application N26 et de suivre les instructions. Quelques informations sont transmises et un système de visioconférence se met ensuite en place : si la société est allemande, il est très simple d’avoir un interlocuteur francophone. Appréciable. La vérification d’identité se fait rapidement, mais soyez dans un endroit calme. Montre en main, il faut à peine 30 minutes pour ouvrir un compte N26. Celui-ci nécessite ensuite un virement pour disposer de quelques fonds et, enfin, il faut patienter trois à quatre jours pour recevoir la carte bancaire qui est adossée au compte. Il s’agit d’une Mastercard.

Des frais minimalistes

N26 a fait son succès sur la simplicité d’ouverture de son compte courant et sur des frais de fonctionnement extrêmement faibles. Ainsi, l’offre N26 se décompose en trois segments et le segment basique n’entraîne aucun frais de gestion de compte. La publicité n’est pas mensongère et il n’y a pas de petite ligne : les frais sont nuls. De plus, on peut ouvrir un compte basique sans engagement de durée et, donc, le fermer quand on veut. Ces frais de gestion très réduits ont toutefois quelques contreparties, mais vous allez voir, elles sont faibles.

La carte Mastercard fournie par N26 est dite « standard ». Elle est elle aussi entièrement gratuite, mais ne permet que 5 retraits gratuits en DAB par mois calendaire. Au-delà, il faut s’acquitter d’une commission de 2€ par retrait. C’est lié au fait que les DAB n’appartiennent pas à N26, évidemment. Autre précision notable : les retraits en monnaie autre que l’Euro implique une commission de 1,7% du montant ainsi retiré. Ce chiffre n’a rien de scandaleux, mais les voyageurs devront faire un tout petit peu attention quand ils quitteront la Zone Euro.

Pour toutes les autres actions du quotidiens, N26 impressionne. Le paiement avec la carte Mastercard ? Gratuit quelle que soit la monnaie utilisée et le taux de change est réaliste, sans commission « de traitement » farfelue. Notons tout de même que cette gratuité implique d’utiliser la carte 9 fois chaque trimestre. L’émission ou la réception de virements en euros ? Gratuite tant que l’on reste dans l’Espace Économique Européen + la Suisse. Un prélèvement refusé par manque d’argent sur le compte ? Seulement 3 euros par rejet. Alors évidemment, le compte N26 « basique » ne s’adresse pas aux grosses fortunes, mais pour le quidam lambda qui galère un peu chaque fin de mois, les frais réduits sont une bénédiction.

Souplesse incomparable, mais attention tout de même…

Pour ne rien gâcher, nous avons été très impressionnés par la souplesse d’utilisation d’un compte N26. Bien sûr, son ouverture ultra-rapide / ultra-moderne nous avait mis sur la voie, mais tout de même. L’application réagit au quart de tour et la moindre opération s’y affiche dans les minutes – allez, heures – qui suivent. Le plus épatant concerne les virements SEPA qui ne demandent plus les traditionnelles 48 / 72 heures pour que l’argent apparaisse sur votre compte : chez N26, cela se fait et se valider en quelques heures tout au plus.

Combe du raffinement, un versement ou un paiement donne lieu à une petite notification envoyée sur votre smartphone par l’application N26. Pour un virement, il y a un petit délai donc, mais il est toujours étonnant de voir le paiement sur notre écran… alors que l’on est encore dans le magasin ! De manière plus générale, l’application N26 est très réussie avec son onglet « dépenses » proposées chronologiquement, son onglet « budget » qui permet d’organiser les dépenses et la partie « réglages » qui permet un réel contrôle de son compte. Vous choisissez de bloquer / débloquer votre carte, d’autoriser ou non les paiements à l’étranger, en ligne ou les retraits.

Cette souplesse est appréciable et on se sent un peu moins soumis à son banquier. On peut change le PIN de sa carte et définir soi-même des limites de dépense. N26 est bien sûr compatible 3D Secure et le paiement via ApplePay est possible (Android arrive). Évoquons également l’outil MoneyBeam qui permet de transférer de l’argent à d’autres utilisateurs N26 en quelques clics / quelques secondes. En revanche, compte tenu de son mode de fonctionnement, le compte N26 ne permet pas de déposer du liquide : une telle fonction existe en Allemagne, mais elle est payante. De plus, il n’est pas possible d’émettre ou de recevoir des chèques et aucun découvert n’est autorisé.

On adore…

Les quelques toutes petites remarques signalées précédemment ne sont pas là pour vous effrayer, mais plutôt pour vous faire comprendre à quel point N26 change des banques traditionnelles. Il y a des limites qu’il faut évidemment prendre en compte avant de se lancer, mais à l’usage un compte N26 est redoutable de simplicité et de confort. On a beaucoup moins l’impression d’avoir un fil à la patte comme chez les banquiers traditionnels tout en réalisant de véritables économies. Bien sûr, N26 ne vous rendra pas riche, mais il vous fera découvrir ce que devraient être les services bancaires au XXIe siècle.
Terminons en ajoutant que l’offre « basique » de N26 est complétée par une offre « black » et une offre « metal ». Plus chères, elles disposent d’outils plus complets, notamment des assurances sur la perte / le vol et des garanties durant les voyages.